原標(biāo)題：銀行為何越來越“嫌棄”長期存款 揭秘背后真實原因，驚呆廣大儲戶

　　不知道大家發(fā)現(xiàn)沒有，銀行存款利率出現(xiàn)一個很不尋常的趨勢，那就是長期限人民幣存款利率反而比短期限存款利率更低了，5年期比3年期存款利率還低，3年期存款利率比2年期還低。

　　而且，很多長期限的存款產(chǎn)品已經(jīng)悄無聲息的消失了。

　　這是怎么回事呢？本期3分鐘理財課堂我們來好好聊聊這個話題。

　　期限利率出現(xiàn)倒掛

　　正常情況下，存款期限越長，利率越高。但是最近反常的事情出現(xiàn)了，課代表查銀行APP 存款利率發(fā)現(xiàn)，不少銀行的人民幣定期存款利率出現(xiàn)了期限倒掛，長期限的存款利率比短期限還低，比如我們11月6號從銀行APP查詢到的數(shù)據(jù)顯示：

　　建行人民幣存款整存整取3年期 年利率是2.6%，5年存款 年利率卻只有2.25%；

　　交行APP整存整取人民幣存款2年期利率 2.35%，3年期利率 卻只有2.2%。

　　江蘇銀行、寧波銀行等也有類似現(xiàn)象。

　　從平均數(shù)據(jù)也可以看出來3年期和5年期利率明顯倒掛。

　　據(jù)第三方平臺監(jiān)測的數(shù)據(jù)，10月份各類型銀行的5年期定期存款平均利率均已低于3年期。尤其股份行和城商行，5年期定期存款平均利率還比3年期低了不少，分別低了11個基點、13個基點。

　　長期限存款利率下降更快可能是導(dǎo)致倒掛出現(xiàn)的原因，根據(jù)融360數(shù)字科技研究院監(jiān)測的數(shù)據(jù)，今年前10個月大額存單2年、3年、5年期平均利率相較年初分別下降了32.3個基點、35.3個基點、41.3個基點。5年期明顯降更快。

　　長期存款去哪兒了？

　　長期限存款不僅利率快速下行，甚至連這類存款本身也在減少。

　　課代表發(fā)現(xiàn)，各家銀行的長期限存款產(chǎn)品越來越少了，尤其是利率相對更高的特色存款產(chǎn)品和大額存單。大部分全國性銀行在售大額存單里已經(jīng)沒有5年期品種。甚至部分銀行連3年期大額存單都沒有了。

　　11月7日銀行APP數(shù)據(jù)顯示，招行不管是大額存單還是特色存款產(chǎn)品，都只有2年期及以下期限的品種了。平安銀行、北京銀行在售的大額存單也只有2年及以下期限品種。渤海銀行在售大額存單只有1年及以下期限品種了。

　　上個月全國性銀行就已經(jīng)很少發(fā)行長期限大額存單了。據(jù)融360數(shù)字科技研究院監(jiān)測，10月份國有銀行、股份制銀行都不發(fā)行5年期大額存單了，部分銀行甚至不發(fā)行3年期大額存單。

　　長期限存款為何被銀行嫌棄？

　　一直以來，長期存款都是銀行比較穩(wěn)定的資金來源，為啥現(xiàn)在缺越來越被銀行嫌棄了呢？

　　這背后是，老百姓對長期存款/定期存款需求增加、而銀行負(fù)債成本壓力上升的矛盾。

　　在沒有更好理財投資渠道的情況下，即使近年來存款利率一再下行，很多投資者還是選擇存定期存款，并且希望通過存長期限存款獲得相對較高的收益率，導(dǎo)致存款出現(xiàn)定期化、長期化的趨勢。

　　這種趨勢給銀行帶來不少壓力。多家銀行在今年的財報中提到存款出現(xiàn)定期化、長期化的趨勢，導(dǎo)致銀行負(fù)債成本上升。

　　比如招商銀行三季報顯示，今年9月末招行的客戶存款中，定期存款占比相比一年前提高了5.64個百分點；

　　建行今年前9個月定期存款占比提高了4.63個百分點；

　　交行今年前9個月定期存款占比上升了2.47個百分點，定期存款占比達到64.85%了。

　　存款是銀行的負(fù)債，存款利率是銀行的負(fù)債成本，一般而言長期利率高于短期，定期利率高于活期，當(dāng)越來越多的人傾向于選擇定期、長期存款，銀行的負(fù)債成本壓力自然就上來了。

　　課代表從銀行了解到，在成本壓力下銀行不再希望吸納太多高利率的長期限存款，這是長短期存款利率倒掛并且長期限存款產(chǎn)品越來越少原因。

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