提前還房貸利大于弊嗎
時間：2023-02-01 11:46 來源：今日頭條 責任編輯：毛青青
原標題：提前還房貸利大于弊嗎
2023年2月1日，經(jīng)濟日報“時評”版“洞見”專欄發(fā)布文章《提前還房貸利大于弊嗎》討論提前還房貸的問題：
歲末年初之際，不少個人住房貸款借款人加快提前償還貸款，掀起一波提前還貸熱潮。
2022年以來，我國金融市場波動加劇，股票、基金等價格下行，一貫穩(wěn)健的銀行理財產(chǎn)品出現(xiàn)“破凈”。在這種情況下，普通居民投資風險偏好趨向保守，將原來用于投資的部分資金用于提前還款。央行2022年四季度城鎮(zhèn)儲戶問卷調(diào)查結(jié)果表明，傾向于“更多儲蓄”的居民占61.8%，比上季增加3.7個百分點；傾向于“更多投資”的居民比上季減少。此外，部分存量住房貸款利率偏高，也是借款人提前還款的原因之一。2020年以來發(fā)放的部分住房貸款利率在6%以上，盡管2022年LPR（貸款市場報價利率）下降3次，但部分存量房貸利率仍然高于目前約4.3%的平均房貸利率。
對個人來說，判斷是否需要提前償還個人貸款，最直接的方式是看投資收益是否可以覆蓋貸款利息。如果投資收益率高于貸款利率，則考慮將資金更多用于投資；反之則可以考慮部分或全部償還貸款。當然，還需要為日常生活支出與未來養(yǎng)老、醫(yī)療等留足資金。扎堆提前還貸并不可取。
從還款方式看，一般來說等額本金的還款方式前期償還本金多、利息少，相比來說提前還款會更劃算一點；等額本息的還款方式前期償還利息多、本金少，如果還款已過一半，其實可以不考慮提前還款。另外，如果是公積金貸款，由于利率顯著低于市場上一般貸款的利率，也可以不用考慮提前還款。2023年，隨著我國宏觀經(jīng)濟恢復回暖，資本市場上升概率較大，而貸款利率還有下行可能，后續(xù)提前還貸需要慎重考慮。
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