核心提示

　　對于我市的部分“房奴”而言，明年可以稍稍松口氣了，因為今年央行接連兩次降息，五年期以上貸款的基準利率累計降了0.5個百分點。對于選擇按年調(diào)息的房貸，其利率調(diào)整將從明年的1月1日起開始執(zhí)行。

　　房貸小幅減負7%

　　新的利率執(zhí)行以后，購房者可減輕多少負擔？昨天，某國有銀行個貸處負責人告訴記者，一般而言，房貸合同主要分按月調(diào)息和按年調(diào)息兩種方式。按月調(diào)息就是在央行基準利率變化后的下一個月起執(zhí)行新利率標準；而按年調(diào)息即在央行基準利率變化后下一年度元旦起執(zhí)行新利率標準。在當下這種降息通道下，選擇按月調(diào)息對貸款人比較實惠；而在加息通道下，選擇按年調(diào)息會更劃算。在今年6月8日和7月6日，央行連續(xù)兩次宣布降息，五年期以上貸款的基準利率從年初的7.05%降到6.55%，累計降了0.5個百分點。這也意味著，今年6月前購房的老房貸客戶，如果購房合同中約定是按年調(diào)息，那么元旦起這部分老房貸客戶將能在明年每月都減少一些月供壓力。以一筆20年期50萬元的房貸為例，按照降息前基準利率7.05%計算，月供為3892元，如果從明年1月1日起執(zhí)行新基準利率6.55%，月供為3743元，兩者相差149元。房貸減負幅度約為7%。

　　提前還貸要慎重

　　據(jù)光大銀行等銀行機構(gòu)個貸處負責人介紹，每當年底，一批貸款人就會因為有了年終獎或者資金回籠等原因選擇提前還貸，但在降息通道中，盲目提前還貸不見得劃算�！疤崆斑�貸要因人而異�！睒I(yè)內(nèi)人士建議，對于已經(jīng)享受七折利率優(yōu)惠的市民來說。把要還的這筆錢存在銀行反而更劃算些。目前，5年以上貸款年利率也就是房貸年利率為6.55%，打了七折之后，是4.585%；而對應(yīng)的5年期存款年利率為4.75%，存貸款利率是倒掛的。另外，如果使用等額本息還款法且已進入還款階段中期的業(yè)主，這類人前幾年還的錢中絕大部分都是利息，本金所占還款金額的比例非常低，因此提前還貸不劃算。此外，未來如有生小孩、買車等較大支出的客戶也不必要提前還款，以免增加壓力�？傊�，房貸客戶應(yīng)該綜合考慮貸款利率、個人投資能力以及短期資金需求和經(jīng)濟大環(huán)境等因素，再決定是否提前還貸。如果借款人手頭攢夠了提前還貸的資金，但具有較好的個人投資能力，預計獲取的回報能夠覆蓋貸款成本，最好將流動資金用于其他投資。銀行人士還提醒，現(xiàn)在不少老房貸客戶已經(jīng)對明年月供減少額做了計算，不過在沒完全確認還款金額前，最好還按以前的金額還款，以免還款金額不足影響個人信用記錄。(記者 孫耀星)

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