原標(biāo)題：女子提前還房貸被要求買10萬理財(cái) 否則交違約金1.6萬元
封面新聞消息，“我當(dāng)時(shí)剛畢業(yè)，對(duì)理財(cái)沒有經(jīng)驗(yàn)，是在銀行工作人員要求下購買的理財(cái)產(chǎn)品，現(xiàn)在出現(xiàn)這么大虧損，到底誰該為此負(fù)責(zé)？”3月13日，武漢女生小王網(wǎng)上發(fā)帖稱，2020年她貸款買了一套房。一年后提前還款時(shí)，被銀行告知非VIP客戶需要購買銀行的理財(cái)產(chǎn)品，才能抵扣違約金。在理財(cái)銷售員推薦下，小王購買了8.3萬元的理財(cái)產(chǎn)品，一年后虧損超過40%。她稱，其間，她多次詢問對(duì)方意見，對(duì)方建議她長(zhǎng)線持有，“要做時(shí)間的朋友”。
銀行大樓
小王認(rèn)為銀行未提前告知違約金免除條件，未進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)告知而推薦理財(cái)產(chǎn)品，她整個(gè)過程是依照對(duì)方建議進(jìn)行，理財(cái)產(chǎn)品大幅度虧損，銀行作為專業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)為此負(fù)責(zé)。
銀行則表示，銀行的銷售和建議無強(qiáng)迫性，小王作為成年人應(yīng)該為自己負(fù)責(zé)；銷售過程未以錄音錄像方式進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)告知，僅作為內(nèi)部員工違規(guī)的處罰依據(jù)，與產(chǎn)品虧損的后果無關(guān)。
律師認(rèn)為，銷售過程存在捆綁銷售和霸王條款嫌疑，如果風(fēng)險(xiǎn)告知程序缺失則銀行存在違規(guī)，應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。
女生稱提前還貸被推薦買理財(cái)產(chǎn)品
虧損超40%被建議“做時(shí)間的朋友”
2020年5月，剛畢業(yè)兩年的小王在武漢購買了一套自己的房子，為此在樓盤對(duì)口的中國(guó)銀行(湖北自貿(mào)試驗(yàn)區(qū)武漢片區(qū)分行)貸款170萬。
她稱，簽訂貸款合同時(shí)，銀行房貸員工田某告知她，還款滿一年可以申請(qǐng)?zhí)崆斑�款，但是要支付一筆違約金，銀行有減免違約金政策，可以幫她申請(qǐng)減免。
2021年5月，小王申請(qǐng)?zhí)崆斑�款，在約定辦理還款的前一晚，田某電話告知她，她達(dá)不到減免違約金的標(biāo)準(zhǔn)。“他說之前維護(hù)客戶的系統(tǒng)搞錯(cuò)了，核查發(fā)現(xiàn)我不是中高端客戶，不能免除提前還款的違約金。他讓我多準(zhǔn)備幾萬塊錢，可以購買他們理財(cái)產(chǎn)品成為中高端客戶。”
次日，田某將小王帶到銀行理財(cái)部，一名張姓員工接待了小王，田某隨后離開現(xiàn)場(chǎng)。小王稱，銷售員通過計(jì)算器，在白紙上核算后告知她，至少需要購買10萬元的理財(cái)才能拉平那1.6萬元的違約金。
“她介紹說這款理財(cái)產(chǎn)品是知名理財(cái)經(jīng)理操作，她們自己都購買了不少，6個(gè)月封閉期滿可贖回，會(huì)有10個(gè)點(diǎn)的收益。”小王稱，當(dāng)時(shí)考慮到可以減免違約金，以及對(duì)銀行專業(yè)性的信任，就向父母借了4萬元，加上卡里的余額，一共購買了8.5萬元的理財(cái)基金。
小王與銷售員聊天記錄（受訪者供圖）
“沒想到封閉期內(nèi)就虧了1.2萬元，我問銷售員怎么辦，她說再等等看。封閉期結(jié)束后繼續(xù)虧，她跟我解釋說是市場(chǎng)原因，讓我要學(xué)會(huì)做時(shí)間的朋友，讓我繼續(xù)持有。”小王說，直到虧損達(dá)到3.2萬時(shí)，對(duì)方在手機(jī)上按步驟指導(dǎo)她將持有的基金轉(zhuǎn)換為另外兩款產(chǎn)品，但虧損情況沒有好轉(zhuǎn)，最終虧掉3.5萬元，虧損幅度超過40%。
小王認(rèn)為，簽訂貸款合同時(shí)銀行未告知違約金減免標(biāo)準(zhǔn)，到了約定還款時(shí)間，她被臨時(shí)通知購買理財(cái)才能減免違約金，自己并無其他選擇；自己剛畢業(yè)，對(duì)房貸政策和理財(cái)產(chǎn)品不熟悉，基于對(duì)銀行和銀行員工專業(yè)性的信任購買了產(chǎn)品，整個(gè)過程是在對(duì)方指導(dǎo)下進(jìn)行，對(duì)方作為專業(yè)人士應(yīng)該為虧損負(fù)責(zé)。
銀行稱理財(cái)銷售程序違規(guī)只是內(nèi)部處罰依據(jù)
與產(chǎn)品虧損責(zé)任無關(guān)
3月6日，小王分別與田某和銀行理財(cái)部的唐律師進(jìn)行了溝通。
田某介紹，小王是中國(guó)銀行系統(tǒng)的熟人介紹來的，當(dāng)時(shí)確實(shí)告知她網(wǎng)點(diǎn)有免除違約金的權(quán)限，自己會(huì)幫她進(jìn)行申請(qǐng)，但因?yàn)樘颐ξ锤嬷獬臈l件。“后來發(fā)現(xiàn)她達(dá)不到免除標(biāo)準(zhǔn)，怪我多嘴向她推薦購買理財(cái)產(chǎn)品。”
理財(cái)部董姓負(fù)責(zé)人陪同一名唐姓律師接待了小王。唐律師稱，小王作為成年人，被告知要么支付違約金要么購買一定額度的理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，有自主選擇權(quán)；銷售員推薦理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，提到10%的收益、不少同事也購買了，只是陳述客觀事實(shí)，不存在欺騙；基金虧損時(shí)，銷售員建議小王繼續(xù)持有，也僅僅是建議，所有環(huán)節(jié)都無強(qiáng)迫行為，小王應(yīng)該為自己的選擇負(fù)責(zé)。
“無論小王是23歲還是30歲，法律意義上滿16歲就是成年人，不能以自己涉世未深、對(duì)理財(cái)不了解，就要求銀行為虧損負(fù)責(zé)。銀行和員工不能因?yàn)槭菍I(yè)人士就來負(fù)這個(gè)責(zé)任。”唐律師介紹，小王在購買理財(cái)產(chǎn)品前，填寫了風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告，顯示她有理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品有足夠認(rèn)知。
小王表示，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告是在銷售員指導(dǎo)下填寫，按照理財(cái)產(chǎn)品銷售的相關(guān)規(guī)定，銷售員應(yīng)該口頭對(duì)她正式進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)告知，并全程錄音錄像存檔。“當(dāng)時(shí)沒有做這個(gè)程序，我咨詢過銀監(jiān)會(huì)，沒有這個(gè)程序就是違規(guī)。她當(dāng)時(shí)問我有沒有買過理財(cái)，我說只買過一周100元的產(chǎn)品，不知道這算不算有經(jīng)驗(yàn)。我希望銀行調(diào)取錄音錄像資料。”
唐律師表示，無法把所有資料都拿給小王看，有時(shí)候因?yàn)槭烊岁P(guān)系，員工將操作流程簡(jiǎn)化，沒有將風(fēng)險(xiǎn)提示過程錄音錄像，但這種違規(guī)只是內(nèi)部處罰員工的依據(jù)，與理財(cái)產(chǎn)品的虧損沒有關(guān)系。
3月15日，封面新聞?dòng)浾呗?lián)系該行理財(cái)產(chǎn)品負(fù)責(zé)人董某，對(duì)方記錄下記者的單位后表示，事件只針對(duì)客戶解答，不接受媒體采訪。
律師：銀行涉嫌捆綁銷售理財(cái)產(chǎn)品 風(fēng)險(xiǎn)提示違規(guī)應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任
河南澤槿律師事務(wù)所主任付建認(rèn)為，客戶與銀行事先約定提前還貸，并詢問了免除違約金事宜，銀行員工告知有免除政策，但未主動(dòng)告知客戶免除標(biāo)準(zhǔn)，銀行具有過錯(cuò)。“違約金事宜屬于特別條款，應(yīng)當(dāng)特別告知，用粗線或者劃線注明，沒告知的話可以認(rèn)定為不知情。”
對(duì)此，北京市煒衡（武漢）律師事務(wù)所律師黃坤志有不同看法。黃坤志認(rèn)為，免除違約金是銀行放棄自己的權(quán)益對(duì)客戶的增值服務(wù)，未告知免除的標(biāo)準(zhǔn)，在法律層面無過錯(cuò)，但在服務(wù)客戶角度銀行應(yīng)該告知更多信息，以免客戶與銀行之間信息不對(duì)稱。
對(duì)于“小王是成年人可以自主選擇違約金或者理財(cái)產(chǎn)品”的說法，付建認(rèn)為小王并無自主選擇權(quán)。“銀行相對(duì)于個(gè)人處于優(yōu)勢(shì)地位， 小王提前還貸時(shí)被告知要支付違約金或購買理財(cái)產(chǎn)品，出于趨利避害考慮，她只能選擇購買理財(cái)。這涉嫌捆綁銷售和霸王條款。”
黃坤志認(rèn)為，從合同角度看小王確實(shí)有多種自主選擇，可以選擇放棄提前還款，也可以選擇支付違約金。“問題的重點(diǎn)是選擇購買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，銷售員的銷售過程是否違規(guī)。”
黃坤志介紹，根據(jù)理財(cái)產(chǎn)品銷售的相關(guān)規(guī)定，銷售員要對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)提示，并全程錄音錄像留檔，以保護(hù)雙方權(quán)益。“如果客戶沒有理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，無法判斷，銷售員誘導(dǎo)甚至直接指示客戶填寫風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告，在虛假報(bào)告基礎(chǔ)上推薦了不匹配的產(chǎn)品，銀行是有違規(guī)過錯(cuò)，需要承擔(dān)賠償責(zé)任。如果銀行沒有對(duì)這一過程錄音錄像，存在程序違規(guī)，同樣需要承擔(dān)賠償責(zé)任。”
黃坤志表示，在小王保證所述屬實(shí)情況下，銀行有舉證證明清白的責(zé)任，如果拿不出錄音錄像資料，無法證實(shí)風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告屬實(shí)，銀行就是責(zé)任方。
“法定年齡16歲就算成年，就要自行對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的選擇負(fù)責(zé)，這個(gè)說法也不合理。”黃坤志認(rèn)為，銷售理財(cái)產(chǎn)品要考慮客戶是否有理財(cái)經(jīng)驗(yàn)和認(rèn)知，是否有真實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力，不能只在書面上寫一句“投資有風(fēng)險(xiǎn)”作為風(fēng)險(xiǎn)提示，理財(cái)經(jīng)驗(yàn)和風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知與是否成年無關(guān)。
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