央行日前發(fā)布《2013年中國(guó)金融穩(wěn)定報(bào)告》稱,建立存款保險(xiǎn)制度的各方面條件已經(jīng)具備,內(nèi)部已達(dá)成共識(shí),可擇機(jī)出臺(tái)并組織實(shí)施。通俗理解就是,國(guó)家不再為儲(chǔ)戶在商業(yè)銀行的存款兜底,允許銀行破產(chǎn)倒閉,一旦有銀行破產(chǎn),儲(chǔ)戶的存款將由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)賠償,但賠償有一定限額。
杭州某國(guó)有銀行理財(cái)經(jīng)理說,建立存款保險(xiǎn)制度,儲(chǔ)戶一定要做好兩個(gè)轉(zhuǎn)變,一是觀念轉(zhuǎn)變,不能再迷信銀行不會(huì)倒閉了,要有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),把銀行當(dāng)作一般企業(yè)來看待,經(jīng)營(yíng)得不好,一樣會(huì)關(guān)門。
二是儲(chǔ)蓄方式轉(zhuǎn)變,大額存款盡量分開存放,也就是雞蛋要放在不同的籃子里。這樣萬一一家銀行發(fā)生風(fēng)險(xiǎn),也不至于損失過大。
利率浮動(dòng)空間可能更大
從各國(guó)的經(jīng)驗(yàn)來看,利率市場(chǎng)化往往導(dǎo)致更加激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng),由此市場(chǎng)存款利率上升,貸款利率下降,商業(yè)銀行利潤(rùn)空間被擠壓。為了防止出現(xiàn)銀行不良貸款增多和資產(chǎn)貶值帶來的擠兌危機(jī),各國(guó)一般都會(huì)建立存款保險(xiǎn)制度。
中國(guó)央行去年6月開始打開存款浮動(dòng)區(qū)間,開閘利率市場(chǎng)化,當(dāng)然不能讓各銀行挾帶著廣大儲(chǔ)戶光著膀子沖鋒陷陣。
今年以來,隨著流動(dòng)性收緊,利率價(jià)格戰(zhàn)愈演愈烈,不少銀行(特別是中小銀行)開始偏重于風(fēng)險(xiǎn)較大的中小企業(yè)貸款等業(yè)務(wù)。激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)下,國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)顯著上升,破產(chǎn)倒閉再也不是“不可能的任務(wù)”。
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授郭田勇認(rèn)為,在銀行利率市場(chǎng)化進(jìn)程中,如果存款保險(xiǎn)制度繼續(xù)缺失甚至不完善,那么,不是有些中小商業(yè)銀行因?yàn)閮?chǔ)戶缺少安全感,使之存款過少而無法生存下去;就是有些膽大妄為的銀行以高利吸引儲(chǔ)戶而過度投機(jī),造成商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制弱化,弱化了市場(chǎng)約束。
近日,國(guó)務(wù)院相關(guān)金融工作會(huì)議上還提出,要讓更多的民間資本和民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入銀行業(yè),如果沒有存款保險(xiǎn)制度,民間資本和民營(yíng)金融進(jìn)入銀行業(yè)可能存在較大的后顧之憂,儲(chǔ)戶也未必放心在這些銀行存款。
可以預(yù)見的是,建立存款保險(xiǎn)制度之后,商業(yè)銀行間的差異化將更加明顯,利率市場(chǎng)化的進(jìn)程加快,未來存貸款利率的浮動(dòng)空間將遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于目前。
不過,也有專家擔(dān)憂,如果只是負(fù)責(zé)為商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)埋單,存款保險(xiǎn)制度會(huì)助長(zhǎng)后者的道德風(fēng)險(xiǎn)。
復(fù)旦大學(xué)金融研究中心主任孫立堅(jiān)表示,大多數(shù)國(guó)家和地區(qū)的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都有風(fēng)險(xiǎn)管控職能,比如在美國(guó)和中國(guó)臺(tái)灣,存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)除負(fù)責(zé)賠付外,還具備對(duì)銀行重組甚至監(jiān)管等廣泛的功能,投保銀行有任何污點(diǎn),存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)一清二楚,同時(shí)保費(fèi)也區(qū)別對(duì)待,商業(yè)銀行要為違反道德運(yùn)作增加更多的成本。他認(rèn)為,如果存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)真的是在一個(gè)信息透明的情況下,信用都建立在銀行的行為、大家都能聯(lián)網(wǎng),道德風(fēng)險(xiǎn)是不可能的。
保障存款人權(quán)益
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