原標(biāo)題：你們費盡心機把芝麻信用分?jǐn)�到 750，到底圖個啥呢？
有多少人每個月 6 號不停打開支付寶等芝麻信用分刷新，等到焦慮的？請舉手。那么又有多少人芝麻信用分超過 750 了？請舉手。
好的放下，恭喜各位，至少在支付寶和它的合作伙伴看來，你是信用極好的。
6 月 6 日，螞蟻金服董事長彭蕾在微博上曬出她的芝麻信用分 856 分，全力為芝麻信用推廣站臺。當(dāng)天下午，芝麻信用宣布與某旅行社合作推出“芝麻信用分可替代銀行流水辦日本簽證”的服務(wù)。然而，僅僅過了三天，芝麻信用方面就發(fā)出致歉信，稱該項服務(wù)因故停止。
是芝麻信用自己“失信”、“打臉”嗎？或許我們更該先聊一聊“信用市場需求井噴”與“傳統(tǒng)征信思維滯后”的錯位現(xiàn)象。
八家個人征信機構(gòu)業(yè)務(wù)無一合格，問題在哪？
此前，央行征信監(jiān)管部門已同意，由八家機構(gòu)先期展開個人征信的開業(yè)準(zhǔn)備，雖然初定準(zhǔn)備期為六個月，而迄今已逾兩年。
但近兩個月來，監(jiān)管部門非常直截了當(dāng)?shù)乇磉_(dá)了不滿，認(rèn)為這些機構(gòu)“沒有一家合格”。更為直接的否定來自兩周之前，央行征信管理局局長萬存知的親自撰文。在文章中，除了介紹傳統(tǒng)的征信原則和中國征信行業(yè)現(xiàn)狀，他還緊貼時下共享單車熱點，對八家準(zhǔn)備期中的第三方個人征信機構(gòu)的工作提出否定與批評。
監(jiān)管者的態(tài)度可以理解，畢竟，秉持審慎審批的原則，對第三方個人征信機構(gòu)提出更高要求，也是監(jiān)管者的責(zé)任所在。
2013 年 3 月，《征信業(yè)管理條例》正式施行，市場自發(fā)形成的第三方征信機構(gòu)有了法規(guī)依據(jù)。而同時，美國的個人征信行業(yè)已有上百年的歷史。如今，隨著中國市場經(jīng)濟的發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)水平的提高，作為社會信用體系的一部分，第三方個人征信機構(gòu)的市場需求已經(jīng)迫在眉睫。
但是，具體該怎么理解怎么做呢？可以分拆為以下幾個方面。
1. 個人征信系統(tǒng)有這么多好處，我們沒有理由拒絕它進入社會經(jīng)濟領(lǐng)域
央行監(jiān)管方首先強調(diào)了“征信”的定義，認(rèn)為征信不能與社會信用體系等同，征信系統(tǒng)是社會信用體系的一個子集。因此，個人征信系統(tǒng)只能嚴(yán)格限定于金融領(lǐng)域。沒錯，國內(nèi)外的經(jīng)驗來看，這是征信的原始定義，傳統(tǒng)征信的范圍確實僅限定于借貸等金融業(yè)務(wù)。
但是，征信的監(jiān)管思維難道就因此停滯不前，不管社會經(jīng)濟如何發(fā)展都以不變應(yīng)萬變嗎？
現(xiàn)在的中國經(jīng)濟早已不僅是發(fā)展速度快，其發(fā)展形態(tài)更出現(xiàn)了許多超過西方的新變化，比如共享單車為代表的共享經(jīng)濟，不管其具體的商業(yè)模式是否會得到驗證，它作為一個新興產(chǎn)業(yè)早已串聯(lián)帶動了許多傳統(tǒng)行業(yè)發(fā)展，并且廣受用戶歡迎。
另一方面，金融領(lǐng)域中出現(xiàn)個人征信系統(tǒng)，就是因為無法區(qū)分信用缺失的用戶與信用良好的用戶。
市場的規(guī)律總是這樣，哪里有需求，哪里就有供給。現(xiàn)在的中國經(jīng)濟體系，除了金融領(lǐng)域之外，也有很多無法判斷用戶信用水平的地方，用互聯(lián)網(wǎng)的話說就是有很多需要信用服務(wù)的場景，而此前并沒有一套監(jiān)管認(rèn)可的征信體系來填補這塊空白。那么芝麻信用、騰訊征信等第三方個人征信機構(gòu)就應(yīng)運而生，因為它們離經(jīng)濟細(xì)胞最近，最能感知到用戶在哪里需要使用自己的信用。
波士頓咨詢公司數(shù)據(jù)顯示，中國的信用體系覆蓋度大約只有 35%，而美國是 92%。因為信用體系的缺失，第三方統(tǒng)計房屋租賃押金在千億級別，住院押金在千億級別，發(fā)改委數(shù)據(jù)顯示，每年中國企業(yè)因為信用缺失，經(jīng)濟損失超過六千億。而共享單車，出現(xiàn)還不到兩年，媒體統(tǒng)計所有共享單車加公共自行車合計押金也在百億以上。
租房交押金是為了避免租客失信，共享單車交押金也是為了避免用戶失信、破壞單車，甚至簽證交銀行流水和存款證明，同樣是為了避免外國人失信，逾期停留乃至偷渡。交易的基礎(chǔ)是信任，信任可以使所有商業(yè)經(jīng)濟行為更加高效、便利。如果信用系統(tǒng)能應(yīng)用在金融領(lǐng)域，為什么不能應(yīng)用在租房、押金、簽證領(lǐng)域呢？
也就是說，信用系統(tǒng)廣泛應(yīng)用的合理性是存在的，傳統(tǒng)征信監(jiān)管思維擔(dān)心的主要是其信息泄露的風(fēng)險性。這是另外一個問題，需要用更先進的技術(shù)，更合理的制度來管理、約束征信機構(gòu)，而不是因噎廢食。
更何況，理論上來說，個人信用信息無論放在哪里都是有泄露的可能性的。有了信用體系就要用，用到更多的社會經(jīng)濟場景中。
2．個人征信系統(tǒng)蔓延進社會生活，會衍生社會歧視嗎？
這個問題討論的是個人信用信息的邊界。無論是監(jiān)管還是行業(yè)，對此的意見都是一致的，即不能讓個人信用信息被濫用到經(jīng)濟之外的領(lǐng)域。
舉個最近的例子，去年 11 月支付寶發(fā)生圈子事件，芝麻信用分在 750 分以上的男性用戶才可以在某女性圈子里評論。隨后，輿論在批評支付寶打社交擦邊球的同時，也認(rèn)為芝麻信用分被用在此處尤其不合適。不久，支付寶道歉并迅速改版，下線了相關(guān)功能。
按監(jiān)管方的說法，這屬于政治正確的問題，做征信不能把社會公眾分成三六九等，否則會導(dǎo)致對部分群體作出歧視性安排，有悖于社會公平正義。如果用人們在商業(yè)領(lǐng)域的經(jīng)濟行為產(chǎn)生的分?jǐn)?shù)來衡量一切，包括品質(zhì)、能力、德性，那是以偏概全的，違背倫理學(xué)的。
什么地方不能用信用分來劃人與人之間的標(biāo)準(zhǔn)？其實還有很多，比如教育，每個人都有權(quán)獲得基礎(chǔ)教育，而不應(yīng)該因為一個人交不起學(xué)費就趕出學(xué)校；再比如醫(yī)療，不能因為一個人曾經(jīng)欠債沒還就見死不救；還包括在法庭上獲得律師辯護的權(quán)利，在某社區(qū)居住、遷徙的權(quán)利。
這些具有公共服務(wù)性質(zhì)的場景，就不能單單使用經(jīng)濟商業(yè)領(lǐng)域的信用分來劃分人群。不能說父母的芝麻分在 700 分以上孩子就可以上小學(xué)，700 分以下就不能上小學(xué)，如果這樣都能分，跟人類史上的那些歧視政策就沒什么不同了。
螞蟻金服 CEO 井賢棟在 6 月 6 日接受PingWest品玩（微信公眾號：wepingwest）等媒體專訪時強調(diào)，信用分不是會員分，也不是營銷分。任何規(guī)則都不是百分百完美的，芝麻信用是一個開放體系，將與生態(tài)內(nèi)外的合作伙伴一起摸索，依靠市場檢驗來形成規(guī)則。芝麻信用在開放的同時，與合作伙伴也會有互相約束，有的東西可以用，有的東西則不能用。
3．除了一張牌照，征信機構(gòu)的檢驗標(biāo)準(zhǔn)還有什么？
央行征信管理局指出，目前八家從事個人征信開業(yè)準(zhǔn)備的機構(gòu)各自依托某一企業(yè)或企業(yè)集團，業(yè)務(wù)上和公司治理結(jié)構(gòu)上不具備第三方征信的獨立性，存在利益沖突。
公司是現(xiàn)代商業(yè)運行的基石，人們對一家公司利益歸屬的判斷都基于股權(quán)結(jié)構(gòu)，監(jiān)管的疑慮可以理解。外界對征信機構(gòu)獨立性的擔(dān)心，也主要在于征信機構(gòu)的股權(quán)結(jié)構(gòu)是否足夠分散。
不過不少專家表示，股權(quán)分散并不等于獨立性，即使股權(quán)非常分散，仍然可能做不到獨立性。對獨立性行為本質(zhì)的監(jiān)管，其實是大于對股權(quán)分散門檻的要求。也就是說，不要把獨立性與股權(quán)分散這類的問題本末倒置。
芝麻信用脫胎于阿里體系，但發(fā)展到目前，芝麻信用對體系內(nèi)外的產(chǎn)品授權(quán)早已一視同仁，完全一樣。螞蟻金服 CEO 井賢棟也表示：螞蟻金服從第一天開始，就做了非常完善的獨立性制度安排，包括通常說的主體獨立 、資產(chǎn)獨立、人員獨立、經(jīng)營獨立、財務(wù)獨立。
那么問題來了，阿里和騰訊作為中國最大的兩家互聯(lián)網(wǎng)公司，在征信行業(yè)都有自己的選手在競爭。芝麻信用怎么看一家征信機構(gòu)跟競爭對手之間的關(guān)系？芝麻信用總經(jīng)理胡滔認(rèn)為，現(xiàn)在談?wù)撨@個話題還為時過早。
也就是說，在未來很長時間，個人征信這個領(lǐng)域根本不會存在競爭與合作的問題，因為第三方征信的市場還是空白，八家在準(zhǔn)備期的機構(gòu)都沒有拿到牌照，都沒符合監(jiān)管規(guī)定。
事實上，行業(yè)和社會對于征信的看法也在變化。一般的 C 端用戶是不知道、也沒有義務(wù)知道征信的準(zhǔn)確定義的。他們只知道，如果自己信用不好，芝麻信用分不夠，就騎不了共享單車，借不了充電寶，租房得交額外的押金。這才是絕大多數(shù)公眾能感知到的事，這些都是市場實踐一步一步檢驗出來的。
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螞蟻金服脫胎于支付寶，十年前，支付寶做的第一支電視廣告就是王寶強說的“有支付寶，天下無賊”，試圖解決的就是買賣雙方交易過程中的信任問題，扮演一個第三方擔(dān)保的角色。他們希望，十年后絕大多數(shù)城市都成為信用城市，絕大多數(shù)財力證明材料、押金、乃至支付的動作都會消失。
然而說了這么多，其實我最想知道的是，你們老板馬云先生的芝麻分是多少？
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