[ 目前投資人的核心疑問(wèn)是，拍拍貸提供的壞賬率要遠(yuǎn)低于他們個(gè)人賬戶(hù)的壞賬，這很可能是由于近年來(lái)不斷放大的交易量稀釋了壞賬率。另外，一些投資人反映拍拍貸的保本政策條件苛刻，很難真正保本 ]

一些投資人在拍拍貸產(chǎn)生了壞賬，這時(shí)他們卻發(fā)現(xiàn)這些壞賬很難通過(guò)拍拍貸追討，而他們也幾乎不可能通過(guò)法律途徑直接向債務(wù)人追討，從而陷入尷尬境地。

拍拍貸是國(guó)內(nèi)第一家網(wǎng)貸平臺(tái)，也是最早被知名風(fēng)投投資的網(wǎng)貸平臺(tái)之一。當(dāng)然它也是最特立獨(dú)行的一家，拍拍貸是網(wǎng)貸平臺(tái)中唯一一家不為投資者提供本息擔(dān)保的平臺(tái)。特立獨(dú)行的拍拍貸模式能否成功一直是業(yè)內(nèi)的一大懸念。

拍拍貸的討債困境

老林在拍拍貸投資了2年之后，決定撤離拍拍貸，理由是在拍拍貸的投資并沒(méi)有讓他賺錢(qián)。

“在拍拍貸投資兩年后，我的收益是微虧。但是前兩年無(wú)論在哪一個(gè)網(wǎng)貸平臺(tái)投資，收益都至少在18%以上，所以我決定離開(kāi)。”林姓投資者告訴第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)《財(cái)商》。

和老林一樣，很多拍拍貸的投資者發(fā)現(xiàn)自己的投資微虧，或者不賺錢(qián)。

而在網(wǎng)貸行業(yè)，絕大多數(shù)網(wǎng)貸平臺(tái)都承諾墊付本息，由此，除了網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)倒閉的情況，投資人幾乎不會(huì)遇到壞賬困擾，而拍拍貸是目前極少數(shù)發(fā)生逾期不墊付本息的網(wǎng)絡(luò)借款平臺(tái)。一旦遇到壞賬，投資人只能等待拍拍貸催收，或者自行追討欠款。

“遇到壞賬，拍拍貸的電話(huà)催收模式很難奏效，而投資者也很難通過(guò)法律手段自行催收。”老林告訴記者。老林提到的問(wèn)題，前者是拍拍貸本身的催收模式是否科學(xué)的問(wèn)題，而后者是拍拍貸的法律設(shè)置是否規(guī)范合理的問(wèn)題。

拍拍貸官方材料顯示：拍拍貸催收的手段有兩種：一是“拍拍貸催收部門(mén)對(duì)借入者開(kāi)展大力度催收”；另外是“ 拍拍貸根據(jù)隱私規(guī)則的約定分階段將借入者的信息進(jìn)行黑名單曝光”。

而記者了解到，拍拍貸目前的催收主要依賴(lài)電話(huà)催收。也就是說(shuō)一旦產(chǎn)生壞賬，拍拍貸的工作人員開(kāi)始坐在辦公室里打電話(huà)提醒借款人還錢(qián)。

“他們通過(guò)這么簡(jiǎn)單輕松的方式就要到錢(qián)了？要知道借錢(qián)的時(shí)候容易，要錢(qián)的時(shí)候就是孫子。電話(huà)催收不是不可行，但是只靠電話(huà)催收效力極其微弱。阿里金融之所以能夠做小貸還不擔(dān)心錢(qián)是否拿得回來(lái)，第一是基于他們能夠掌控淘寶賣(mài)家的數(shù)據(jù)，第二是由于淘寶賣(mài)家對(duì)淘寶的依賴(lài)。”一家民間借貸的老板告訴記者。

拍拍貸CEO張俊向記者表示，他們目前的催收成功率在20%以上。而未來(lái)，拍拍貸會(huì)將這一塊業(yè)務(wù)外包給專(zhuān)業(yè)催收機(jī)構(gòu)，以提高催收成功率。

然而，當(dāng)發(fā)生了風(fēng)險(xiǎn)之后，投資人有沒(méi)有可能通過(guò)直接起訴借款人來(lái)維護(hù)自己的權(quán)利呢？這不僅僅是拍拍貸，也是絕大多數(shù)網(wǎng)絡(luò)借款平臺(tái)可能遇到的法律障礙。

首先，按照拍拍貸的標(biāo)準(zhǔn)，每筆投資不超過(guò)5000元。也就是說(shuō)一個(gè)投資人每筆借出不超過(guò)5000元，而一旦產(chǎn)生壞賬，投資人則要付出高昂的時(shí)間成本和起訴費(fèi)用，這對(duì)投資者來(lái)說(shuō)簡(jiǎn)直得不償失。

另外，網(wǎng)貸領(lǐng)域的維權(quán)尚有許多法律障礙。

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