原標(biāo)題：“存款特種兵”年末再現(xiàn)江湖 銀行存款逆勢(shì)提息，你會(huì)為了高利率跨城存款嗎？

　　在存款利率普降的背景下，歲末銀行的“價(jià)格戰(zhàn)”仍如期上演。

　　臨近年末，部分銀行加大了攬儲(chǔ)力度。部分中小銀行“逆勢(shì)”上調(diào)存款利率，三年期定期存款產(chǎn)品年化利率重回2%以上。此外，部分銀行上架大額存單、特色存單等產(chǎn)品，利率 突破3%。

　　“我最近剛?cè)ヌ旖虻你y行存了70萬元，三年定期存款利率能達(dá)到2.6%、2.7%的銀行已經(jīng)不多了。”家住北京的王夢(mèng)（化名）表示，近期她看到一些外地的銀行存款利率明顯高于北京地區(qū)大中型銀行的存款利率，因此便加入了跨城存款的隊(duì)伍。

　　前往異地辦理存款到底劃算不劃算？王夢(mèng)算了一筆賬，從北京乘坐高鐵前往武清，再加上打車的錢共計(jì)100多元，但這半日的旅程能夠讓她的利息增加上萬元。當(dāng)前，北京地區(qū)大型國(guó)有銀行三年定期存款利率普遍在2%以下。若以2%計(jì)算，此次天津之行可以讓她的利息增加12900元。

　　部分存款產(chǎn)品利率回歸2%以上

　　日前，河南多地中小銀行發(fā)布上調(diào)存款利率的消息。比如，滎陽農(nóng)商行發(fā)布公告稱，該行存款利率全線上調(diào)。上調(diào)后，三個(gè)月、六個(gè)月、一年期、二年期、三年期定期存款利率分別為1.15%、1.35%、1.80%、1.80%、2.05%，其中一年期存款利率較掛牌利率高50BP（基點(diǎn)）。

　　此外，有部分銀行選擇性上調(diào)個(gè)別期限的存款利率。例如，聊城滬農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行在最近一次利率調(diào)整中，將二年期定期存款利率上調(diào)15BP，同時(shí)下調(diào)三年期存款利率3BP，其余各期限利率保持不變。

　　除了對(duì)定期存款進(jìn)行調(diào)整外，大力推出特色存款產(chǎn)品、大額存單產(chǎn)品等也成為部分中小銀行年末攬儲(chǔ)的常規(guī)操作。

　　湖北荊州農(nóng)商銀行自12月14日起調(diào)整人民幣存款利率，調(diào)整后，該行“福滿盈”“福滿存”特色存款產(chǎn)品一年期、二年期、三年期利率均高于同期限普通定期存款利率，分別高出30BP、20BP、15BP。

　　相較于明面調(diào)升利率，也有銀行更為低調(diào)，選擇用活動(dòng)加息、發(fā)放新戶達(dá)標(biāo)禮等方式暗中調(diào)升存款利率。例如，某民營(yíng)銀行年末上線首筆達(dá)標(biāo)禮活動(dòng)，客戶存入某款三個(gè)月期限、年化利率1.4%的存款產(chǎn)品，金額達(dá)2萬元，可以獲取125元的獎(jiǎng)勵(lì)。如按此折算，實(shí)際年化收益高達(dá)3.9%。

　　一名存款中介稱，如在上述銀行的存款資金為10萬元以上，存期一年，則每月銀行還會(huì)給予一定的積分獎(jiǎng)勵(lì)，積分可以兌換實(shí)物商品。

　　“年底短暫拉升存款利率是很多中小銀行的常規(guī)操作，主要是為了沖刺攬儲(chǔ)指標(biāo)。”一名城商行客戶端人士表示，中小銀行規(guī)模小、資金來源不穩(wěn)定，因此，歲末會(huì)利用高利率策略進(jìn)行攬儲(chǔ)，與大型銀行進(jìn)行差異化競(jìng)爭(zhēng)。此外，相較于大型銀行，目前部分中小銀行的凈息差水平實(shí)際仍有操作空間，一定程度上支持短期上調(diào)存款利率。

　　存款利率下行趨勢(shì)未改

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，在存款利率下行的大趨勢(shì)下，部分銀行逆勢(shì)上調(diào)存款利率應(yīng)是階段性調(diào)整行為。這一情況可能延續(xù)到年底甚至過年期間，因這段時(shí)間是資金需求高峰期，銀行攬儲(chǔ)競(jìng)爭(zhēng)會(huì)更加激烈。

　　光大銀行金融市場(chǎng)部宏觀研究員周茂華認(rèn)為，一般來說，中小銀行由于網(wǎng)點(diǎn)、品牌、客群基礎(chǔ)、產(chǎn)品服務(wù)能力、融資渠道等與大行存在一定差距，其負(fù)債能力相對(duì)弱一些，存款利率一般會(huì)高一些。但具體銀行存款利率定價(jià)還與不同銀行的負(fù)債能力、區(qū)域優(yōu)勢(shì)以及具體執(zhí)行價(jià)格有關(guān)。

　　中金公司研究部銀行業(yè)分析師林英奇表示，考慮房?jī)r(jià)和物價(jià)增速仍然偏低，實(shí)際利率水平仍然不低，預(yù)計(jì)2025年逆回購(gòu)和LPR（貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率）降息幅度有望超過2024年，降幅有望達(dá)到30—50BP，存款利率有望同步下調(diào)。

　　“2025年漸進(jìn)式的降息或仍會(huì)持續(xù)，當(dāng)前我國(guó)居民存量和增量房貸利率仍有進(jìn)一步調(diào)整的空間。”廣發(fā)證券首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家郭磊認(rèn)為，如果要下調(diào)銀行資產(chǎn)端的利率水平，為了保證銀行的長(zhǎng)期穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，預(yù)計(jì)銀行負(fù)債端的成本也需要進(jìn)一步下調(diào)。所以，存款利率、同業(yè)存款利率、銀行間市場(chǎng)其他利率等有望進(jìn)一步下調(diào)。

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